寻找一个节税选项?如何制定一个可以节省税款的计划，定期提供免税收入并在到期时给出一笔很大的总和?另外，你也获得了生命保障。如果一名35岁男子每年投入65,000卢比20年，他将在第四年，第八年，第十二年和第十六年后分别获得四笔150万卢比的奖金，并在20年后一次性支付50万卢比。除了这些保证金，他还将获得约3.8万卢比的简单复归奖金。更重要的是，如果他在计划期间去世，他的被提名人将获得10万卢比。听起来不错?乍一看，这个退款计划来自大型人寿保险公司肯定显得有利可图。但是，一旦你详细分析了这些数字，现实就会浮现。我们发现内部收益率(IRR)吝啬2.23%。这比储蓄银行提供的要少。
                     

保险公司认为保险计划也提供人寿保险，因此回报显然会受到影响。这是一个公平的观点。因此，我们通过降低保费支出来计算人寿保险费用。10万卢比的定期保险费用约为3,000卢比。即使我们考虑人寿保险的成本，该政策产生的回报率为2.79%。您是否会投资承诺低于3%的计划?尽管回报率很低，但在税收期间还会出售十万美元的退款政策和捐赠计划计划季节每年。这是因为普通投资者既没有时间也没有倾向于深入了解政策的细节。他的雇主在截止日期前展示了投资证明，并对保险营业员绘制的玫瑰色照片印象深刻，他只是希望尽快克服它。结果?对保险公司的很多胃灼热和投诉。毫不奇怪，保险监察员收到的大多数投诉都与误导有关。保险公司执行委员会的年度报告指出，在许多情况下，即使买家在第一年后无法支付保费，也会出售长期计划。本周的封面故事讲述了财富管理机构和银行高管为阻止纳税人投资不当而陷入困境的一些陷阱。我们来看看这些球员的运作方式以及他们使用的诱饵。请继续阅读，了解如何避免陷入困境。

I.他们说的是：“这个计划就像一个ELSS基金，但也提供人寿保险。”

他们隐藏的内容：“这是一个Ulip，生命保障不是免费的。你将被收取费用。“当您接近他们的税务选项时，这是银行高管最喜欢的一线。近年来，投资者已经意识到股权投资的好处。但是，如果你购买ELSS基金，银行可以获得一小部分佣金。所以他们引诱你谈论共同基金的免费保险。这种保险不是免费的，投资者支付死亡费。Ulip可能不会获得更高的佣金，因为收费现已被限制，但该计划需要多年的承诺。无论您是否喜欢，您都将继续投资更长时间。即使您决定在几年后退出，您也必须咳出投降费用。Ulip的另一个问题是，您没有与节税共同基金相同的灵活性和选择提供。ELSS基金的投资者不会被迫长期投资于计划，或在计划到期后强制撤回。

陷阱：

Ulips不像ELSS基金那样灵活。有一个五年的锁定，虽然退保费用受到限制，你仍然最终为过早地结束这些计划付出了很多。

II。他们说的是：“这个计划是由银行推出的，因此非常安全可靠。”

他们隐瞒道：“这是银行推动的公司的人寿保险单。”银行，尤其是PSU实体，在客户中享有很多信任。没有人知道如何比保险经销商更好地兑现这一点。在这一年的这个时候，客户们被短信轰炸，关于可以减税的利润丰厚的储蓄计划。这些消息似乎暗示该计划已经由银行发起，即使它是银行作为推动者的公司的保险单。他们之所以这样做，是因为客户在保险计划方面往往会保持警惕，但很乐意投资他们银行的计划。“这相当于误导了买家。这种做法在第二级和第三级城镇猖獗，那里的财务意识很低，投资者信任他们的银行，“ET Money首席执行官Mukesh Kalra表示。在大多数情况下，买方意识到当政策已经开始运作时他被困很久，并且在没有遭受重大损失的情况下无法终止。

陷阱：

经销商将该政策作为银行的计划进行预测，使其看起来可靠且利润丰厚。

III。他们说：“这个计划就像一笔定期存款，但却提供免税退税和保险。”

他们隐瞒道：“这是一项养老保险政策，回报率非常低。”许多纳税人，特别是老年人，不想长期锁定他们的钱。他们更喜欢节税定期存款，因为它们非常安全并且锁定期限为五年。但是，节税存款的利息是以适用于投资者的边际税率征收的。在30%的税率范围内，这使税后收益率接近5%。关系经理利用这种固定存款的低税率效率为纳税人提供“免税退税”的投资选择。这实际上是一项养老保险政策。纳税人给人的印象是他正在投资定期存款，而他却被困在多年的保费承诺中。受打击最严重的是年龄较大的纳税人，他们没有足够的流动性来支付每年的保费。对于老年人来说，这已经成为一个大问题，保险监管机构改变了规则。许多捐赠政策现在的年龄上限为50岁。

陷阱：

捐赠政策提供非常低的回报，需要多年的保费承诺并且退保费用非常高。

IV。他们说：“投资NPS很复杂。这个养老金计划要好得多。“

他们隐藏的

什么：“保险公司的退休金计划收费远高于低成本的NPS。”如果你向银行高管询问有关NPS的事情，请准备好让他们看一眼。养老金计划向公众开放已近10年，但银行的财富管理机构和关系经理几乎不知道如何运作以及如何开始投资。即使他们知道这个过程，也没有人想要推广低成本的NPS。养老金计划为中间人提供超薄佣金。相反，大多数银行高管将推动保险公司的养老金计划。并非没有理由。这些定期养老金计划的成本远高于您投资NPS时的成本。即使是不应该具有高成本结构的在线版本，其收费也远高于NPS基金。例如，一项计划除了基金管理费之外还有“投资担保费”

陷阱：

退出养老金计划并不容易。除了锁定期外，您还必须支付退保费用。

五，他们说：“投资ELSS以节省税收并从股市上涨中获利。”

他们隐藏的内容：“ELSS基金与市场挂钩。不建议一次性投入大笔资金。“ELSS基金无疑是减税的最佳途径之一。除了根据第80C条节省税款外，纳税人还可以通过投资这些股票基金来创造财富。ELSS类别在过去五年中的年回报率为16.5%，使其成为所有节税工具中最高的财富创造者。10年的年化回报率甚至更高，达到17.5%。同时，不可能一次性投入大笔资金用于股票基金。最好的方法是在财政年度开始时启动5,000至5,000卢比的SIP，以便市场的起伏随着时间的推移而被吸收。“SIPs是另一种多样化形式。他们随着时间的推移分散您的投资，从而降低风险，“MyMoneyMantra董事总经理Raj Khosla说。但是当你要求他们提供节税选择时，财富管理机构不会告诉你这一点。相反，他们希望您一次投资，以便在3-4 SIP之后不可能停止投资或更换资金。

陷阱：

在三年锁定期间你不能做任何事情。最好在财政年度开始时在ELSS基金中启动SIP。