随着联邦社会距离指导方针延长到4月30日，全国各地的财产所有者正在重新审查他们的政策，希望保险政策能够在不断升级的流行中提供经济救济的来源。

能否获得保险取决于政策语言，以及法院和政府在未来几个月采取什么行动。

在任何情况下，如果有必要，保险实体应审查其保单和向其保险公司投标索赔。 当有疑问时，提出索赔和主张覆盖可能是明智的，即使对政策语言的历史性解释会使覆盖不太可能。 这部分是因为这一大流行病引起的预期诉讼泛滥，很可能导致以前没有提出的政策解释和论点。 同情的司法机构的积极行动，加上政府扩大保险范围的潜在行动，减轻了投标索赔的影响，特别是因为保单往往有索赔必须提交的时间段，因此被保险人不能观望。

这种情况是前所未有的。 世界变了。 是的，还有其他病毒、其他流行病，但没有一种具有与COVID-19相同的全球和经济影响。 结果将会发生的事情同样是前所未有的。

一些可能的结果：法院可以用新的方式解释保险单语言，以便在历史上没有保险的情况下提供保险。 各国政府和管理机构可能会干预市场，尽可能广泛地提供救济和分配风险，其中可能包括扩大保险范围或填补保险范围的空白。

在俄亥俄州和马萨诸塞州等州，已经有人试图通过立法授权业务中断覆盖。 这些尝试是否能抵御保险业的法律挑战仍有待观察。 U.保险信息研究所(Insurance Infor mation Institute)的数据显示，截至2019年年底，美国财产意外伤害保险公司的“盈余”超过8,000亿$，立法者指出，这是支付扩大业务中断索赔的资金来源。 与此同时，保险业的领导人声称，这种盈余并不是为了作为全球危机的安全网，将这些损失推给保险公司并不是全球大流行病的适当风险分配。

加州商业地产协会(CPBA)是主要房地产行业协会的立法倡导者，包括国际购物中心理事会(ICSC)、商业房地产开发协会(NAIOP)和建筑业主和经理协会(BOMA)。 3月17日，Gavin Newsom回应了他的住房就地行政命令，建议加州应考虑采取各种行动减轻业主的负担，包括允许使用业务中断政策和其他类型的保险，找出公司保险范围的差距，并提供直接的州支持以填补这些差距。 CPBA和类似团体正在游说国家机构帮助制定应对这一大流行病的措施，保险很可能成为解决方案的一部分。

COVID-19索赔最有可能的来源是业务中断保单，业务中断保单通常是一般财产保险保单的一个子集。 一般而言，标准业务中断保单下的承保仅由承保风险对受保财产造成的有形损害引起，并导致可量化的业务中断损失。

在COVID-19的背景下，很难证明物理损害，但这是一个新的领域，将坚持传统的物理损害概念，特别是当一个财产确认暴露于病毒。 取决于司法和监管机构对这类论点的同情程度，“物理损害”的定义可能会有所扩大。

有些保险政策明确排除了病毒和流行病，但许多政策没有包含这种排除。 保险保险代理人已经提出这样的论点，即不包括明确的病毒排除的政策应被解释为意味着病毒索赔被明确包括在暗示中-特别是考虑到保险行业已经使用并使用了多年的明确排除语言。

一些财产损失政策包括民事当局强行关闭财产造成的损失。 然而，一些民事当局的规定要求人身损害，而另一些则不要求。 确定民事权力覆盖范围的适用性的一个关键因素是企业是否被政府命令关闭，还是关闭是自愿的。

涉及民事当局保险和“身体损害”定义的案件已经在诉讼中，包括新奥尔良餐厅Oceana Grill对伦敦劳埃德银行和加州纳帕谷餐厅、法国洗衣房和Bouchon Bistro对哈特福德保险公司的诉讼提出的宣告性救济行动。

另一种不太为人所知和维护程度较低的覆盖范围可能提供救济，是或有业务中断(CBI)覆盖范围，这也可能适用。 这类保险规定了因供应商和被保险人的业务所依赖的其他人遭受损害而造成的损失。 CBI保险是专门的，通常仍然需要“触发”货物或服务供应商对被保险人的实际损害，因此保险范围可能是有限的，但对于承担这种保险的企业来说，值得探索其潜力。

同时，物业及业主应尽快采取以下行动：

主要的挑战是，虽然保险不太可能成为弥补COVID-19大流行病所造成的商业损失的灵丹妙药，但在这一前所未有的大流行病中，情况是不确定的和不断变化的。 每一份保单都必须经过仔细审查，被保险人应在投标索赔方面出错。 如果像法国洗衣店和Oceana烧烤店这样的诉讼成功，或者如果司法行动或政府干预明确允许企业利用任何可用的覆盖范围，则进一步有理由采取这一行动。

道恩·桑德斯(DawnSaunders)是CrosbieGlinerSchiffmanSout hard&；Swanson(CGS3)的合伙人，该公司总部设在南加州的商业房地产律师事务所，在圣地亚哥和洛杉矶设有办事处。