来源：每日经济新闻

贝壳又领跑了。在与各种“旧理念”的对抗中，左晖不只一次地表示过“效率至上”，在他眼中，所有线下生意，都值得线上再做一遍，不论衣食住行。这句话背后的含义是：线上再现的都是线下场景，而且是以更高效，以人为本的方式实现。

两年时间，贝壳让一门传统而笨重的生意变得极具科技感且富有想象力。“互联网化”只是个优雅的说法，真相是，左晖希望彭永东带着一群“攻城狮”来革自己的命。

贝壳更像是一家互联网公司，喜欢通过建数据、建系统、建立标准，以实现整个交易的高效可控与标准化。只不过贝壳恰好处在居住服务赛道，目标是房产交易最终实现闭环。这意味着贝壳要重新做一遍过去的行业规则，整合、梳理、打破，直至重塑。

5月20日，贝壳“线上核签室”正式亮相。在硬磕“旧理念”、“旧规则”上，贝壳跨出了一大步。

艰难，但必要。

17分钟走完房产交易线上化最后一公里

这是一种场景革命的爆发。

4月3日，贝壳APP线上贷签产品系统上线，在北京光大银行进行线下产品测试。4月4日19时17分，冲破了14小时时差，一单跨越三地的房产交易在线完成贷款：房屋业主在加拿大，业主配偶在济南，交易的房子在北京，成交价近千万。北京、济南、加拿大三地同步通过贝壳APP完成线上贷签，业主只用了17分钟就顺利完成了贷款业务办理。

这个基于贝壳平台的视频贷款签约工具，把二手房交易中的商业贷款环节变得线上化。

在此过程中，个人征信是一个各方都无法回避的问题。贝壳给出的解决方案是，经各方协调一个合适的时间，进入贝壳线上核签室操作界面，交易管家开场介绍参与人员和面签流程。买卖双方填写信息及确认，银行客户经理调取买方征信纪录，确认贷款信息，双方即可完成贷款资料的电子签约流程。

整个流程下来解决了4个痛点问题：一是所有参与交易的各方都不必出门。通过贝壳进入贷签视频窗口，各方同时在线完成面签;二是支持所有资料上传功能，OCR识别填充基础信息，如有遗漏，后续随时补充上传;三是银行客户经理现场查询客户的征信记录，就贷款情况作出判断;四是自动化审批，理想的话，将在10分钟出审批结果。

一次正常的二手房交易，贷款环节是最消耗人精力、体力与智力的环节。事实上，不只二手房市场交易，不管在哪个行业什么样的群体，办贷款进银行，这是根深蒂固的认知。这也成为贝壳在二手房交易线上化、流程标准化的一个重要抗力。

不过，危与机并存，疫情让线上贷签功能反而变成特殊时期的“刚需”。当买卖双方的用户、经纪人和银行客户经理发现，线上就可以还原现实场景，甚至体验更好时，一切都变了。

2019年，贝壳平台完成二手房交易总量47.9万单，其中商业贷款29万单，占比61%。最新数据显示，贝壳累计完成线上贷签约30000单，占到总交易量的60%。在50个城市，与770家银行建立合作关系。

2019年下半年到现在，贝壳找房陆续上线VR售楼部、租房及二手房在线签约、线上贷签和资金存管等功能。这意味着贝壳找房走完房产交易线上化最后一公里，实现房产交易数字化闭环。随着整个交易服务的闭环，用户消费场景和服务者作业场景改变已经发生。以线上贷签为例，过去买家、业主、银行等相关人员必须要当面完成贷款签约手续办理，现在均可通过贝壳App入口完成。

重新定义线上贷签流程标准化

线上贷签此刻对二手房交易的影响，堪比2013年诞生之初的微信支付。

“我们希望让原来交易领域特别难的事情变得不再难，甚至变得容易一些。”CEO彭永东在4月23日贝壳两周岁时表示，贝壳希望让画面背后的人，包括客户、业主、经纪人、银行客户经理都感受更便捷。由此，贝壳通过VR看房、租房及二手房在线签约、线上贷签和资金存管等功能，走完房产交易线上化最后一公里，实现房产交易数字化闭环。

二手房交易本就是低频业务，不似打车、购物是高频动作。对于大部分普通人来说，三五年买卖一套房子是正常频率。新功能的优势，没有频繁的体验对比，很难在短时间内被感知。经纪人的原则是一切以安全稳妥为主，如果没有被大规模验证过的东西，他首先要保证的是对客户有益。银行就更不用说了，千百年来走通的一套流程，被线上颠覆，另外，人效提升带来的潜在人员冗余，艰难程度可想而知。

西安一家银行的客户经理反馈，线上贷签系统正式上线时，为确保万无一失他们和贝壳的一个区域交易管家前后微信视频20多次，参加腾讯会议8次，模拟线上贷签3次。几次流程下来，他的评价是，这套系统服务不限时，工作不限地，操作更方便，风控更专业。

新模式对银行最主要的是具体流程的制定和风控识别的转变。流程包括线上贷签之前的准备和贷签之后资料的上传，风控则是对传统买卖双方本人见面和资料的核实，通过视频确定本人无误。相当于把审批提前，亲见本人置后。相比传统方式，顺利的话线上贷签十几分钟就可以完成，这样的效率在之前是不可想象的。

值得一提的是，按照银监会当前对银行贷款合同签署必须面谈面签的规定，线上贷签之后会在过户环节一并完成亲见本人和纸质合同的签署。

银行贷款是二手房交易重要的一环，也是一个重要的安全壁垒。既涉及流程安全，也要确保资金安全。如果关键环节的改善可以对客户体验有增值，则意义重大。

但这不是贝壳的终点，黑科技的运用只是开始。

用贝壳自己的话说，在全国目前二手房交易的96个城市里面，不一样的业主、不一样的客户、不一样的交易复杂度本身，再加上不一样的交易人员和不一样的客户经理、不一样的经纪人，会导致几乎没有一笔交易是完全一样的。

“我们希望这一次线上贷签能把整个行业服务标准给定起来，什么样的贷款、面谈面签的流程是最标准的，我们希望也能把它给定义下来。”

左晖常说，我们的效率远高于对手。

这一次，贝壳又领跑了。