“现在买，以后付”的概念早就有了吸引力。信用卡使它变得容易。但是，根据Bankrate.com的研究，人们越来越多地选择替代的销售点（POS）贷款人来填补这一财务缺口。

POS贷款本质上与分期付款相反.随着时间的推移，你会支付你的物品，然后把它带回家，当你已经结清了你的账单。

对于POS贷款人，您首先得到您的项目，然后在指定的时间内支付它。提供POS贷款的公司包括肯定、支付、Klarna和QuadPay.

这些服务也广泛提供。CreditCards.com的行业分析师特德？罗斯曼（Ted Rossman）表示：“其中一些公司与参与其中的零售商有关联（例如，与沃尔玛等公司合作的非维尔（肯定），以及与Forward21、MAC化妆品和Billapong等公司合作提供贷款的Afterpay）。其他（比如Klarna）可以在任何网站上使用（他们给你一个‘鬼卡’号码，以便在结帐时输入）。”

但就像任何金融产品一样，重要的是先做一个深度潜水，看看它是否适合你。

首先，POS贷款只能通过某些零售商进行，而信用卡实际上可以用来购买任何东西。

“此外，”塔恩法律集团（Tayne Law Grou p）的债务解决律师莱斯利？塔恩（Leslie Tayne）表示，“你借款的金额是基于你的购买和销售点贷款，而不是基于你的信用限额。两者的利率可以相似，资金是即时的。”

您的贷款期限将根据贷款人的不同而有所不同；可以是30天、几个月或一年或多年。借款人每月付款，直到他们的最后付款到期或他们提前还清贷款。

此外，开信用卡是一个硬性的查询，出现在您的信用报告，而销售点贷款只是一个软查询。

最后，POS贷款人正在为借款人的每一次新购买提供担保，这保护了他们不会提供过多的信贷。另一方面，信用卡公司向消费者发放贷款额度，当余额还清时，这种贷款额度就会更新。

不要做任何假设，并做你的研究，以明确每个贷款人在签署贷款之前提供什么。每个贷款人都是不同的。

例如，对于Klarna，你没有利息，也没有费用，你把全部购买价格分摊到四个两周付款。没有信用支票，你可以随时还清全额。克拉纳有19万个全球商业伙伴。它用于网上购物，预计今年年初在美国的商店可以买到。

使用QuadPay，借款人在六周内分期付款，不收取利息。您可以使用QuadPay应用程序在线购物，任何地方Visa被接受，任何地方通过QuadPay应用程序使用ApplePay或GooglePay存储。

同样重要的是，用POS贷款给商店定价。计算购买信用卡上的货物的总成本（包括任何利息和费用），其固定的年利率与您计划的分期付款贷款相同，并看哪一个是更好的报价。

POS贷款可能为那些希望在没有信用卡的情况下进行大额购买的人提供一个更好的选择，因为你知道你要支付多长时间，以及什么时候你将是无债务的。就像个人贷款一样，你的付款每个月都是可以预测的。

此外，塔尼表示，“缺乏信用记录的需要和每月固定付款的能力结合在一起，可以使这成为大型一次性采购的一个有吸引力的选择，如床垫、家具或电子产品，只要你有它在你的预算中来偿还它。

虽然POS贷款有吸引力，但根据塔尼的说法，这些贷款的最大缺点之一是利率，利率可能高达30%。

然后是诱惑。就像信用卡一样，以后付款的想法可以让你现在开始购买，并在下周担心它。需要纪律来避免超支。你最不想做的就是承担超出你所能承受的费用，特别是当你已经有了一叠账单的时候。

由于POS贷款算法对信贷历史等因素的重视程度不高，购买这些贷款的借款人可能格外容易受到不良信贷习惯的影响。

而且，如果你想归还你购买的东西，你将不得不与零售商而不是贷款人合作，最终仍然可能不得不支付一定数量的贷款。

例如，使用肯定，您只会得到退款，如果商家收到您返回的项目，并处理退款在120天内购买之日起。确认将贷记您已经支付的任何贷款付款，直到退款金额，但您不会得到您已经支付的利息贷款。

安装程序会影响你的信用。例如，肯定向信用局报告，而克拉纳没有。按时足额还清分期付款，保持信用健康..

明确与贷款相关的任何费用..寻找最好的交易。你不想要任何惊喜，如延迟支付费用和递延利息。

就像信用卡一样，如果你正确地使用它，POS贷款可能会很棒。在信用卡可以帮助你建立信用，赚取额外的福利和奖励的地方，只有当你在力所能及的范围内消费，并且能够每个月全额偿还你的余额，它们才是好的。

POS贷款也是如此。如果你能在不负债的情况下支付每月的费用，那么他们就能很好地进行大规模的购买。但要小心：他们会让购物变得太容易。在你知道之前，你可以每个月都有一叠POS贷款账单到期，这对你的底线肯定不好。

罗斯曼说：“如果你负债，那么现金和借方是更好的选择。“卖点贷款人关注的是可自由支配的购买——一般而言，不是食物和住所——因此，避免这类消费债务非常重要。