要重新思考一下银行服务是什么，我们不再需要网点，我们只需要手机，会改变我们的设计，会改变我们对银行的设计吗?12月6日，中国首届数字银行高峰论坛暨中小银行互联网金融(深圳)联盟成立大会于深圳召开，大会特别邀请到了《Bank3.0》作者Brett King，他在当天的主题演讲中系统梳理了银行业发展的各阶段特征，并详细阐述了BANK4.0时代的构想。

以下为Brett King演讲全文：

非常高兴再次来到中国、再次来到深圳，我一年前曾经来过深圳，我也访问过这里的实验室，去考察了一下这边的技术和创新。我觉得这个城市非常令人振奋，除此之外我觉得非常有意思的现象是，每一次我来到中国，中国银行的工作人员都会问我在美国到底发生了什么，美国的银行业发生了什么，欧洲的银行业发生了什么，他让我来介绍一下银行界发生的变化和趋势。但是我每次去美国的时候，我其实是生活在纽约，我是跟美国的银行做沟通，我说你们应该去看看中国的银行，看看中国银行的未来是什么，它也代表未来银行业的创新。

除此之外，我们也关注到移动支付，中国在今年，我们可以看到有5.5万亿美金的移动支付金额，这个是美国的50倍，所以我觉得大家应该为自己感到骄傲，中国的市场确实做出了巨大的发展和进步，特别是在过去几年有巨大的进展。在很多方面中国的银行业、移动业是远先进于欧洲或是美国市场，这是一个好消息。除此之外我今天想和大家分享一下即将出版的新书《Bank 4.0》，这本书明年4月将以中文的方式出版。

在我谈《银行4.0》之前，我想先跟大家分享一下银行1.0、2.0、3.0分别代表什么，接下来的时间跟大家分享一下历史的纬度。

银行1.0

银行1.0是什么呢?解决银行最初的形态。它是在15世纪开始的，它已经存在了400的年，世界上最早的银行就是意大利西雅那银行，大家不用记住这个名字，如果你真的去到这个建筑里面，也就是最初世界第一家银行，你会看到历史上的银行网点，大家可以看到这张图片，在墙上，你可以看到有一扇小门，进去之后你会看到一些小桌子，会有一些铸铁的框架放在柱子上，你可以在桌子上和银行员沟通，像一个沟通的小窗口，7年前我们看到银行存在的形式，这么多年来都没有发生特别大的变化，银行一直是这样，网点一直是这样。

后来出现一种新的技术，这种技术真真切切的影响到银行业，这个技术是什么呢?就是主机、大型主机，它改变了我们对银行的思维方式和看法，因为它取消了人为的工作，第一台主机是在1953年为美国银行打造的THE MAINFRAME ERA技术，这是帮美国的银行处理支票的，这个机器不是特别先进，处理的技术也不是特别好，清算顾客的记录是负责困难的，不能按照客户的名字做分析，每个客户以数字为代表，这是第一次使用银行账户号码记录在主机和大型主机当中。

今天，我们有了iPhone、三星、华为的手机，各种各样品牌的手机，这样的移动设备或是移动手机，他们的计算能力是过去主机的40倍。1953年、1954年美国银行的主机处理能力的40倍。所以你可以看到，现在我们的计算能力发生了巨大的变化，刚刚介绍的就是银行1.0，主要是关注在银行网点中的银行服务，在网点之外银行服务是没法提供的。这是过去银行1.0的时代。

银行2.0

现在进入银行2.0的时代，这个时代的标志就是自助服务，大家可以看到我们出现了ATM，出现了网银。大概1995年的时候出现了网银，在当时我们看到网络银行的新兴和崛起，我们当时观察到一个现象，银行2.0之后的背景是什么?就是在银行网点之外有了ATM，我们不再受到时间的限制，比如说你自己可以找到合适的时间，在你想要的时间、地点找到ATM，不用去银行的网点。这个时候我们的银行发生了变化，不仅仅关注银行的网点去获得银行的服务，而且我们当时使用的这些语言也表明了我们对网点的想法发生了改变。

这个银行以外的设备叫什么呢?叫做ATM，就是自动化的取款机。代表的是远程技术，也就是说这种技术不是实体网点中提供的，银行的设计因此也发生了变化。它也会对网点的设计产生影响，这就是一种迭代的思维方式，我们以前是有网点的，这是一个实体的存在。

银行3.0

2007年的时候，我们出现的智能手机，随之我们进入到银行3.0的时代。银行3.0的时代有什么特点?银行无处不在，你想获得银行的服务哪里都可以，也就是说你不再受限于网点的实体限制。现在你随时随地可以获得银行的服务，只要你有一款智能手机，这样的话，银行的利润来源和商业模式也发生的变化，为了更好的阐明我的观点，我引用马云先生的演讲，去年世界经济论坛中他做了演讲，他当时谈到阿里巴巴和沃尔玛之间的竞争，他当然可以去谈金融技术方面，比如说支付宝和工行的竞争，不过他没有谈这个，大家听一下他阐述如何获客，阿里巴巴和沃尔玛做获客的区别是什么?

马云先生说，十年我们就可以打败沃尔玛，如果说沃尔玛要获得1万新的客户，他们要打造更大的仓储。安排人员、放货架，阿里巴巴要获客的话，买一个电脑和服务器就可以了。世界上新兴出现的移动银行，银行3.0的代表，大家可以看到大部分的银行并不是关注获客的，而是通过网点来获客，通过网点获客太昂贵了。

我们看一下Move和Starling Bank和N26，这些银行融资是非常少的，初始资金非常少，或者只有800万到1000万美金，这个预算是非常低的。你打造一个APP和一个网点哪个更经济?我们要计算一下获客的成本，就像马云先生讲的，怎么样核算你的成本，这也是在我们银行的商业模式方面的办法，我们不再需要网点来打造银行的业务，我们可以用不同的策略获客。

全球范围内发生的变化，从2007年开始，有超过10亿的人口获得了金融服务，但是并不是通过网点获得的，之前没有银行账户的人，他们之前是没有开过户的，他们进入到银行的体系中，通过的是网络电子或是电子钱包、微信、ATM来获得银行业务，这是过去几年发生的变化。

80%的非洲客户，他们使用的是移动设备，他们从来没有去过网点，一生当中可能都没去过，为什么?这些非洲人民如果真的走到网点，我可以说70%的人是没有银行账户的，他们可能要花一个月的收入让自己走到银行网点去，这就是非常大的问题。

网点原来是获得金融服务的核心，以前我们说一定要签署一张文件才能获得银行的网点服务，现在发生了变化，我们可以获得非常基础的银行服务，过去几年中不是因为通过网点获得的，而是通过移动手机获得的银行服务。

要重新思考一下银行服务是什么，我们不再需要网点，我们只需要手机，会改变我们的设计，会改变我们对银行的设计吗?

在印度大家面临一个非常核心的问题，印度大部分人没有账户，央行说我们希望要打造更多的网点，在农村、村庄打造更多的网点，让人们获得更多的银行服务。印度政府即使打造这么多的网点，这些村庄和农村人士没有驾照、护照，没有任何身份识别的文件是没法开户的。所以印度不是采取这种方法，他采取身份证卡，Aadhar Card，这个卡片使得8亿的印度人民，他们之前没有获得银行服务，现在获得了银行服务，不是在网点中获得的服务，而是有Aadhar Card身份认证、身份识别的服务，相信未来15到20年中，我们会看到无人价值技术的崛起。

我们现在已经有了一些无人驾驶的汽车，我的孩子、我的下一代，我8岁的孩子长大的话，可能完全不需要考驾照了，因为有了无人驾驶技术可以完全不用考驾照了，如果是这样的情况，没有驾照就没办法申请开户，这个本身就是非常基本的机制，而且即将会被挖掘。我们需要从不同的角度思考身份认证，网点和过去不一样了，没有和以前那么重要了，我们要重新思考怎么样去设计网点的服务、银行的服务，这就是银行4.0。

如果我们在思考为未来的世界设计银行服务，未来的世界中我们有智能眼镜，我们有可穿戴式的智能设备，或是可以用声控的装置，或是各种各样智能的装置，比如说小米、siri，这些都是今天的声控装置。如果我们银行采取这种技术的话，银行就会消失，技术就会浮现出来，效用和银行的体验会浮现出来，我相信这也是非常重要的。

设计角度来说，我们可以用这样的方式思考，比如说我们在汽车发明之前，交通最原始的方式是铁路或是马车，如果你乘的是马车，你想开得更快一点，那就是拴更多的马，因为你的选择非常有限。

所以说，我们后来设计出汽车，这是完全创新的想法，我们的术语是第一原理设计，设计出一个以前从来没有的东西。我会给大家再举几个例子阐述什么是第一原理设计。我也想给大家分享一下第一原理设计怎么改变了银行业。

举一个例子：

一是阿波罗火箭，1967年美国航空航天局在做火箭的发射，每一次的发射都会造成12亿美金的成本，大概是80亿人民币，现在1000克的重量发射到轨道中就花了6000美金，是非常昂贵的。过去60年火箭发射技术获得了长远的发展，发射成本降低了50%。

过去14年中，特斯拉的发明者也是做了火箭发射成本降低的重大贡献，就是使用第一原理设计的原则，现在我们不用以前阿波罗的火箭发射装置，或是采取苏联的设计再进行叠加，现在我们决定采取一种完全创新的设计方式，我们用更好的建模方式，3D打印的方式或是新的材料技术，这样的话我们打造火箭的方式跟美国和苏联90年代的火箭设计完全不同，也就是从无到有的设计，完全创新的设计，这就是第一原理设计，能够大幅的降低火箭发射的成本。通过3D技术以及各种各样新的技术使得成本大幅减少。

再举一个例子：

这个例子也是使用第一原理设计，这个例子是什么呢?就是苹果iPhone，这是真正意义上第一款智能手机，2007年乔布斯设计了新的产品，它是一种个人的智能手机，在iPhone出来之前我们的手机是什么样的?是可折叠的，诺基亚的大哥大，还有黑莓设计，可以输键盘的那种，这就是iPhone诞生之前非常古老的设备，iPhone代表的是一种突破性的思维方式，和以前老旧的手机一点都不一样，它不是进行迭代或是改善，而是从无到有，从零开始，从零开始的设计方式就叫第一原理设计。

iPhone或是智能手机产生之后，人们就开始说，这个很棒，因为我们可以用手机完成支付，我们就不需要塑料卡片了。支付并没有用第一原理设计，银行业没有采取这种方式，他采取的是迭代设计。

他就是把塑料卡片放在iPhone、三星的支付平台中，这只是一种迭代，不是从无到有的设计。一般就是我们常见的方式，也就是说我们没有在网络上销售银行的产品，我们担心网点会受到冲击，网点才是我们销售银行产品的地点，我们当时只是把账单放在网上，网银的第一代就是账单的电子化，然后出现移动手机。

我，现在把银行的账单放在更小的屏幕上，这就是移动支付了，是这样吗?如果说新的技术出现了，其实应该改变网点的模式，现在只是把网点的模式增加一些技术的融合而已，这是不够的。