几十年来，美国一直在帮助其他国家发展。是否通过美国国际开发署的项目，如农民到农民，教育项目，如富布赖特奖学金，或志愿者活动，如和平队。

但这些表格至少在金融包容性方面取得了进展。肯尼亚和越南等国家一直在超越美国。虽然数以千万计的美国人仍然没有银行账户或银行不足，但这些国家正在迅速发展现代金融系统，将数百万美元用于以前无法获得的服务。

当然，新兴市场环境与美国等成熟市场有很大不同，解决方案不能简单地从一个市场复制粘贴到另一个市场。但考虑到这些国家的进展速度，值得看看他们是如何做到这一点以及美国可能在哪些方面做得不够。

在美国，口号“贫穷是昂贵的”。虽然富有的客户被金融机构吸引，提供多汁的注册优惠，免收费用和免费的高尔夫开球时间，但金字塔底层的客户会为每项基本服务付费，包括人工柜员，纸质报表和月度账户维护费。

对于许多人来说，无法进入实体部门 - 银行分支机构高度集中在城市地区- 这意味着他们根本无法获得银行服务。结果，大约6.5%的美国家庭仍然没有银行账户，而另外18.7%的家庭“没有银行账户” - 他们有账户，但也使用支票兑现或发薪日贷款。总共有超过6000万成年人在这个国家没有银行账户或“银行不足”。

它不需要如此。例如，在肯尼亚，根据世界银行的统计，82%的居民拥有金融账户，在撒哈拉以南非洲地区最高，几乎是2011年的两倍。

在美国停滞不前的情况下，肯尼亚能够加速，这在很大程度上要归功于移动钱包系统M-Pesa。这种低技术创新 - 它通过普通手机提供，而不仅仅是智能手机 - 早在Venmo成为千禧一代的最新热潮之前就来到了肯尼亚。

M-Pesa于2007年由移动运营商Safaricom推出，允许用户支付从公用事业账单到街头摊位食品的所有费用。系统很简单：人们将钱存放在手机上的数字钱包中，并使用该钱包通过短信或其他费用立即通过短信发送给他人来支付服务费用。

肯尼亚人深信其优点，大众采用了这项技术。几乎所有拥有金融账户的人都采用了M-Pesa平台，数百万以前没有任何财务账户的人也是如此。事实上，根据2018年世界银行的数据，73%的肯尼亚人使用移动货币账户。

越南发生了类似的演变。经过几十年的战争和失败的经济政策使其成为世界上最贫穷的国家之一，越南在过去十年中随着移动革命的发展而成为经济“迷你中国”。智能手机及其订阅相对便宜，带来了数百万越南人在线。

结果以闪电般的速度到达。截至2014年，世界银行指出，只有三分之一的人在越南拥有正式的银行账户。这不到全球平均水平的一半。但随着电子钱包成为另一种选择，更多人正在进入金融体系。

MoMo是越南的在线支付服务，已拥有500万用户。就在上个月，Grab，东南亚的Uber，l推出了移动支付解决方案GrabPay，预计将为金融系统带来数百万美元。这些举措在美国也存在。许多人现在使用PayPal，Venmo，Zelle或其他一些移动银行应用程序。最近美国财政部关于金融技术的报告强调，在过去七年中，已有超过3,330家新的“金融科技”公司成立。他们提供广泛的金融服务，包括向历史上难以获得贷款，数字支付和投资的小企业提供贷款。