分支机构无法像以往那样用来偿还存款和贷款，因此为什么还要继续向其中存钱呢?使用基于新技术而非旧内核的应用程序接口，可以使银行和信用合作社进入新的地理位置，而无需使用新的模块。

尽管对贷款的强劲需求持续存在，但银行和信用合作社一直在努力在当地市场上筹集必要的存款。对于许多机构而言，不断增长的存款仍然与维持或建立更多分支机构的收益递减挂钩，这是吸引存款人的主要手段。

流量下降意味着分支机构不再是它们过去的收入来源。根据Market Force的数据，2018年只有约25%的账户持有人访问了一家分行以开设新的存款账户，而只有19%的账户持有人访问了申请贷款。如今，大多数分支机构内部的互动仅限于故障排除和交易。这使得市场上数字能力有限的金融机构几乎无法依靠增加存款来推动借贷活动。

但是有解决方案。社区银行和信用合作社的一个关键机构可能无法在建立更多的实体分支机构中获得足够的投资回报，而可以通过更广泛地采用银行即服务解决方案和模型来找到。这种方法使用API​​(应用程序接口)将银行服务(如支票，储蓄和付款)带到其他市场。

这些打开了新市场中增长机会的投资组合。利用灵活的开放式API的交钥匙存款产品为金融机构提供了扩展其在市场之外的业务的工具，带来了更多的存款，从而以较低的成本结构和更好的帐户持有人整体体验来提高其借贷能力。

现有的遗留技术的结构并不支持大规模的场外(因此支行外)存款获取。它的局限性以及与数十年前出现在互联网上的古老系统相关的巨大成本负担，自然而然地阻碍了市场外存款和客户获取策略的发展。在牢牢抓住这些潜在因素的情况下，传统金融机构似乎只限于其本地市场。

这就是为什么新模式变得至关重要的原因，并且在探索类似于新兴直接银行，金融技术公司和最具前瞻性的社区金融机构的方法时，它们变得有利可图。开展独立于传统基础架构的市场之外的工作，为愿意投资于低成本技术的机构提供了新的增长机会，这些低成本技术与(而不是替代)传统技术并存。

随着所有消费者领域金融科技采用率的持续增长，这种机会将变得越来越普遍。Cornerstone Advisors和Q2的最新研究表明，美国46%的消费者已经在使用金融科技公司提供的金融服务，或者在下次需要新产品或服务时考虑这样做。