由旧金山各地的小学和全国各地的学校提供的儿童储蓄账户(CSA)被引入，以提高大学学费，限制学生债务并为低收入儿童提供平等机会。然而，旧金山州立大学管理学助理教授伊恩·邓纳姆发现，地理学 - 尤其是那些缺乏实体银行和信用合作社的社区 - 可能在有多少CSAs家庭为大学储蓄的过程中发挥了关键作用。

Dunham在旧金山州林氏家族商学院任教，他们是第一个研究经济不平等，社区金融服务环境与附近学校CSA储蓄率之间关系的合作者。消费者事务杂志。

他们检查了旧金山的幼儿园到大学(K2C)计划，该计划是美国历史最悠久，规模最大的CSA计划之一。自2012年以来，旧金山联合学区(SFUSD)一直在开设储蓄账户，并为每个新幼儿园至六年级学生存入50美元。我们鼓励家人和朋友在整个教育过程中为学生的储蓄账户捐款，并为他们提供不同的奖励，如财务匹配。

Dunham和他的合着者与旧金山财政赋权办公室合作，分析了SFUSD 74 所小学的 21,000多个CSA的数据，并绘制了所有银行，信用合作社，小学和其他金融服务机构，如发薪日贷方。 ， 在城市。对他们来说最突出的是储蓄率最低的学校，邻里人口统计数据和支票兑现机构的数量之间的关系。

邓纳姆说：“我们的研究发现，低收入社区的学校几乎没有实体银行，信用社和更多发薪日贷款人，支票兑现商店和典当行，但储蓄率较低。” 由于缺乏主流银行业务选择，他将此类社区称为“金融沙漠”。

Dunham说，“Fringe”金融服务提供商通过将自己宣传为低成本，易于使用和文化敏感的方式，寻求吸引没有银行账户和银行不足的消费者。然而，这些供应商并不总是对费用透明，长期依赖这些供应商并不一定有利于低收入和中等收入家庭的资产建设策略，他补充道。主流银行和信用合作社提供消费者保护，包括FDIC保险和透明度等。参与金融主流使人们更容易为未来储蓄并建立信用记录。

虽然他的研究没有解释为什么金融沙漠中的人们CSA储蓄率较低，但邓纳姆表示，这确实强调了改善和促进金融包容性和金融知识学校计划的必要性。“我们希望通过红线，次级抵押贷款或其他掠夺性金融行为来揭示历史上被边缘化的社区 - 并激发关于如何以一种赋予细微差别和赋予细微差别的方式向前迈进的辩论。这些社区居民的需求。“

邓纳姆表示，他希望这项研究还将鼓励私营部门和企业家开发新技术，无论是应用程序还是低收费的在线银行计划，面向低收入和中等收入的美国人。“让我们拥抱技术，开发新的金融服务和产品，减少对边缘金融服务的依赖，使其更容易储蓄和实现个人财务目标，”他说。

邓纳姆说，SF State可能是这种技术的最前沿。Lam家族商学院最近收到了来自校友和数字货币企业家Chris Larsen，他的妻子Lyna Lam和非盈利组织Rippleworks的2500万美元礼物，这些礼品将在学院内推出FinTech Initiative。FinTech的创新旨在使每天的金融交易(如汇款和银行业务)更便宜，更便于使用。