那么，当金融科技“融合在一起”时会发生什么呢?在人们通过一个通用中心访问其金融服务的世界中，哪些公司最有可能获胜?当开放数据和协议成为常态时，什么样的商业模式将可以利用随之而来的创新热潮，哪些将成为支撑2020年代财务的关键后端和前端产品?

2014年，我与Zach Perret和Carl Tremblay碰面时，他们伸出援手前往Funding Circle使用Plaid为中小型企业提供银行数据的服务。当时，我不明白银行帐户API是多么有价值的业务。

格子布在2018年进行的C轮融资获得了26.5亿美元的估值，这吸引了很多人对金融科技措手不及。自2012年以来，该公司一直在适度构建金融服务API，但自成立以来，该交易额最近已突破100亿笔交易。

对于那些不熟悉Plaid商业模式的人，它充当将金融产品联系在一起的数据交换和API层。如果您曾经在Venmo上付款过或开设了Coinbase帐户，您很可能通过Plaid关联了您的银行帐户。到2020年，有可能构建一系列强大的金融产品，因为金融科技公司可以通过诸如Plaid的聚合服务获取强大的数据，因此从某种意义上讲，对金融科技行业的押注是对Plaid的衍生押注。

同时，这100亿笔交易帮助Plaid了解了其客户金融科技平台上的人们。这为它提供了数据，以便在其交易渠道之上构建更多的增值服务，例如身份验证，承销，经纪，数字钱包……该公司也以惊人的速度增长，宣布近期向英国，法国，西班牙和爱尔兰。

随着银行，企业家和中间人之间在开放数据之上构建更多量身定制的金融产品，这些产品将在安全，高保真聚合器(如Plaid)之上运行。

对于像Plaid这样的聚合器来说，最大的未知数是是否有任何县推出了通用的，开源的金融服务API，这给私有版本带来了价格压力。然而，鉴于数据安全和Plaid的增值服务的消费者标准很高，这似乎已成为遥不可及的可能性。

预测条纹的成功等同于“高买”，但很难反对Stripe在下一个金融科技十年中的领先地位。Stripe是一个全球支付处理器，为在线金融交易创建基础结构。这意味着：Stripe使任何人都可以在线接受和付款。付款协议非常高效，以至于赢得了Target，Shopify，Salesforce，Lyft和乐施会。

处理全球支付是一项有利可图的业务，并且受益于电子商务增长以及Visa和Mastercard等卡网络的增长共同带来的顺风。只要越来越多的公司希望接受某种数字形式的服务(无论是在线还是通过电话)付款，Stripe都可以很好地成为中介。

该公司的成功使Stripe可以扩展到其他服务中，例如Stripe Capital可以根据其现金流量直接向电子商务公司提供贷款，或者使用Stripe Atlas交钥匙工具来完全形成新业务。与Plaid相似，Stripe拥有数据网络效果业务，这意味着当它借助其事务处理业务收集更多数据时，它可以利用这一核心能力来推出与该数据相关的更多产品。