ELISUN平台讯，近来央行印发《金融科技(Fintech)开展规划(2019-2021)》，ELISUN平台发现提出到2021年，树立健全我国金融科技开展的“四梁八柱”，并明确规定了六方面要点使命。ELISUN平台了解到其间第三点提出，金融科技要赋能金融服务提质增效，合理运用金融科技手法丰厚服务途径、完善产品供应、下降服务本钱、优化融资服务。

长时间以来，小微企业在融资途径、融本钱钱及信贷支撑方面都处于下风，现在小微企业融资仍以直接融资为主，信息不对称难题横亘在企业与银行之间，还需依托金融科技的力气赋能征信服务，打破信息不对称壁垒，破解小微企业融资窘境。

小微融资的继续化

小微企业的融资难、融资贵问题存在已久，金融安排对小微企业的融资支撑远远无法满意小微企业的融资需求，这种供需失衡长时间限制着小微企业的继续性开展。

易纲行长在2018年陆家嘴论坛上供应了这样一组数据：截止2017年底小微企业(含个体工商户)占悉数商场主体比重超越90%，奉献了全国80%以上的工作和70%以上的发明专利，我国小微企业终究产品和服务价值占GDP的份额约为60%，交税占国家税收总额的份额约50%。而依据艾瑞咨询的核算，2017年底我国金融安排(包含银行类和非银行类)小微企业借款余额占企业借款余额的份额仅约为37.8%。尽管近几年来金融安排小微企业借款余额占比不断提高，但小微企业的经济奉献与金融安排对小微企业的借款支撑力度份额仍然是严峻失衡的。

与大中型企业比较，小微企业有更高的融资需求，但绝大部分的融资都流向了大型企业，供应与需求的不匹配加重了小微企业的融资难度。央行最新发布的2019年银行家问卷调查陈述闪现，榜首、二季度小微企业借款需求指数分别为71.8%和70.5%，而大、中型企业的借款需求指数仅在50%至60%左右。依据世界银行2018年对新式商场中小微企业的融资缺口评价，我国中小微企业我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元，融资供应仅2.5万亿美元，潜在融资缺口高达1.9万亿美元，缺口比重高达43.18%。作为我国商场参加的主力军，小微企业的融资难题亟待处理。

征信的科技化

构成小微企业融资难的原因是多方面。对小微企业来说，融资途径单一，首要依托银行信贷和民间假贷，但银行借款难以取得，民间假贷往往利息高、危险高，企业缺少有用的假贷途径;此外，企业规模较小、本钱匮乏，而银行最首要的借款方法是典当担保，小微企业可典当物少，也难以取得信誉担保。对金融安排来说，银行对小微企业借款积极性不高，小微企业借款本钱高、危险大，银行借款事务更倾向大中型企业，一起也缺少专门服务小微企业的金融安排。对政府部门来说，小微企业借款扶持方针向下传导有限，对底层企业执行难度大。

融资痛点的根本原因还在于政府、金融安排和企业之间的信息不对称。信誉是金融服务的柱石，金融安排对小微企业借款志愿低，要害仍是由于“不信任”。银行对企业还款才能的调查是首要根据企业的财政信息，而许多小微企业能够发表的运营信息有限，银行主动去取得信息的本钱也较高。小微企业取得借款后的资金流向监测也是难题，银行难以实时监控资金去向，增大了还款危险。这种信息壁垒使得银行难以衡量小微企业的还贷才能，也就提高了小微企业假贷的门槛，即使是有杰出的偿债才能和信誉水平的小微企业，也难以取得借款。对政府来说，哪些企业需求借款支撑、方针扶持的效果怎么，也难以监测，致使许多定向方针不能执行到位。

很多小微企业不是苦于“融资贵”，而是苦于“融资难”，单纯地扩展融资途径、下降借款利息对处理小微企业融资难题效果有限，怎么打破信息不对称更为要害。金融科技在处理征信问题上具有天然优势。传统征信的数据来历首要是银行、券商和社保等系统内金融安排，以人工获取信息为主，功率低、本钱高，数据处理才能也有限，并且以大中型企业为主体，难以掩盖很多的小微企业。商业年代的开展已发生了很多的数据，怎么获取“长尾”企业的数据、怎么处理海量的不同类型的数据、怎么快速产出信誉陈述等等，都需求依托技能的立异。

现在大数据技能已在征信范畴有了较为广泛的使用。大数据的中心在于对海量的、非结构化数据的贮存和剖析，能够拓宽数据来历和剖析根底。大数据首要从互联网上获取信息，能够掩盖更多的企业，除了传统的财政信息之外，企业的买卖行为、办理层的人际关系、司法信息、知识产权等非结构化、半结构化的数据都能够用于剖析，这些数据能够更全面地反映企业的信誉水平。大数据的运算速度更快，能够及时处理数据，对企业行为进行实时的监测，这是传统征信系统无法做到的。征信服务的边沿本钱也会下降，数据系统构成后，在服务很多客户的一起也明显下降人力本钱的投入。

征信服务的深度开展还需求多种技能的结合。如人工智能技能经过深度学习、智能剖析及决议计划，可完成主动陈述生成、金融智能查找等根据大数据的使用;云核算能够聚合多样化事务场景，促进数据交融、同享、敞开，完成一站式服务，提高用户体会;区块链能够对数据进行收集、强加密和分布式存储，经过“团体认证机制”提炼出可信任信息，在无中心、买卖对手不行信任的环境里，确保信息的对称性等等。

打通信息途径后，对金融安排和小微企业会发生直接的效益。金融安排能够拓宽客户集体，一起也下降了本钱和危险;很多信誉杰出的小微企业能够取得借款，处理融资难题，征信系统也有利于反推企业建造信誉系统。政府部门也将从中获益，能够改进当地的营商环境、推进当地征信系统建造，小微企业的借款扶持方针的传导也会更将有用。除此之外，金融科技的参加能够扩宽征信的服务场景，如贷前尽调陈述、贷后预警监测、智能查询、定制化评分系统等等，更好地发挥征信作为金融业根底设施的效果，完成优化融资服务的方针。

征信的进阶化

相对欧美国家老练的商业化征信系统，我国的征信业起步较晚，但得益于方针扶持和许多科技公司的参加，开展前景宽广。本年四月份，央行运营办理部宣告对中电联、爱诺信和天眼查三家安排的企业征信事务运营存案，这是央行企业征信存案通道封闭三年后的初次重启，爱诺信和天眼查在大数据剖析方面有丰厚的经历，央行的行动也反映出对征信职业标准开展的注重。

征信服务的开展对小微企业的利好也在闪现。本年六月份国务院新闻办举行的掩盖全社会的征信系统建造状况吹风会指出，央行征信中心企业征信系统中53%为小微企业，其间有371万户的小微企业取得信贷支撑，借款余额为33万亿。各当地树立的中小微企业信誉数据库也行之有效，现在累计为260多万户中小微企业树立信誉档案，其间约55万户取得信贷支撑，借款余额达11万亿元。会议也必定了商场化征信安排立异小微企业征信服务的形式，如经过数据收集供应企业信誉陈述，让小微企业能够免典当、免担保借款，一起缓解融资难和贵的问题。

2018年6月底，央行和全国工商联联合举行民营企业和小微企业金融服务座谈会，讨论小微企业融资难问题，信誉系统建造被视作缓解小微企业融资难融资贵的重要措施。现在“政府+商场”双轮驱动的征信商场安排格式仍在进一步开展，征信业提质增效开展离不开科技力气的支撑，还需金融科技赋能破解小微企业融资难题。