等额本息和平均资本是房贷两种不同的还款方式，每种还款方式各有利弊。买家要根据自己的需求来选择，而且是最适合自己的。

应该说，平均资本法是有成本效益的，因为借款人支付的总利息很小。平均资本法比较简单，就是每次还款的本金相等，每次还款的利息与还款的本金余额有关。随着还款，本金余额和相应的利息逐渐减少。所以平均资本法的初期还款额大，后期还款额小。应该根据个人情况做出适当的选择。

等额本息是指各期还款金额相等，各期本息金额在各期发生变化。前期本金减少，利息增加，后期本金增加，利息逐渐减少。

与两种方法相比，平均资本法的总利息少，但还款压力大。本息法总利息金额大，但各期还款金额相同。

需要指出的是，贷款成本效益的决定性因素是利率，而不是还款方式。还款方式主要考虑未来现金流入能力、投资理财水平。

平均资本也叫减少还款法，是第一期金额最高，最后一期金额最低，后续期逐步减少的还款方式。

平均资本还本不变，每月利息减少，每月还款额减少。由于每月还款本金固定，利息越来越少，贷款人的初始还款压力越来越大，但随着时间的推移，每月还款额变得越来越少。